民生銀行驚爆假理財大案是誰之過？

4月18日，關(guān)于民生銀行售賣“假”理財?shù)南?，讓很多投資者感到震驚。當(dāng)晚，民生銀行在上交所發(fā)布公告稱：“近日，本公司發(fā)現(xiàn)北京分行航天橋支行行長張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報案。目前，張穎正在接受公安部門調(diào)查，本公司已成立工作組，積極協(xié)助公安部門偵辦?！?

對此，受害者吳先生向媒體表示，自已是民生銀行北京航天橋支行鯨鉆俱樂部成員。民生銀行航天橋支行的私人銀行客戶數(shù)達320余人，是全國私銀客戶最多的支行。而“鯨鉆高爾夫俱樂部”則是民生銀行航天橋支行面對高端客戶打造的品牌。日常針對私人銀行客戶組織過高爾夫比賽、出境游、國內(nèi)游、戶外采摘、馬拉松等活動。

去年客戶經(jīng)理李亞慧向吳先生推薦一款理財產(chǎn)品的場景，他現(xiàn)在還記憶猶新。當(dāng)時客戶經(jīng)理向他推薦，說有客戶A手中持有約7000萬元的理財產(chǎn)品。但是客戶A想買房，如果違約的話需要支付手續(xù)費。但是客戶不想支付手續(xù)費，因此想將理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)手。出于高回報率誘惑，吳先生欣然接受這款理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓

吳先生還向媒體展示了購買此“理財產(chǎn)品”時簽署的《中國民生銀行理財產(chǎn)品說明書A4》、《交易資金監(jiān)管協(xié)議》、《中國民生銀行理財產(chǎn)品協(xié)議書（個人版/機構(gòu)版）A4》《中國民生銀行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)賬協(xié)議》及業(yè)務(wù)受理單。

其中，《中國民生銀行理財產(chǎn)品說明書A4》產(chǎn)品說明書中描述“計劃募集金額上限64億元。”《中國民生銀行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)賬協(xié)議》顯示吳先生購買了600萬元的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)讓日期從2016年11月28日始，到2017年6月19日止。預(yù)期年化收益率4.2%。

值得一提的是，以上三份協(xié)議都加蓋了“中國民生銀行北京航天橋支行儲蓄業(yè)務(wù)公章”，業(yè)務(wù)受理單顯示吳先生向原理財產(chǎn)品持有人轉(zhuǎn)賬人民幣600萬元，加蓋“中國民生銀行北京航天橋支行業(yè)務(wù)章”。

對此，資深從業(yè)人士表示，作為向客戶推銷產(chǎn)品的客戶經(jīng)理，對產(chǎn)品的內(nèi)容不可能不知情。甚至辦理轉(zhuǎn)賬的柜員也應(yīng)知情?！鞍匆?guī)則，銀行的理財購買之后都會在系統(tǒng)內(nèi)有相應(yīng)信息，轉(zhuǎn)讓人是否購買過理財都能查出。以及受理單公章在柜員手中，一般情況下柜員應(yīng)在知情情況下才能蓋章。”

該人士還表示，如果協(xié)議及受理單展示的公章為真，不排除行內(nèi)勾結(jié)，吸收騙取客戶資金的可能性。

而筆者認(rèn)為，如果甲方希望將沒到期的理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓出去，而乙方也想接收，需要走理財轉(zhuǎn)讓程序，理財產(chǎn)品直接從甲卡轉(zhuǎn)移到乙卡上。而不應(yīng)該是收據(jù)中所顯示的柜員轉(zhuǎn)賬?！贝送?，如果甲方想將理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給他人，可以通過理財轉(zhuǎn)讓將理財平價、溢價、折價三種方式在系統(tǒng)內(nèi)直接遷移，這點合同上要標(biāo)明。

通常來說，銀行理財產(chǎn)品分成二大類，一類是銀行自己的產(chǎn)品，而另一類是銀行代銷的產(chǎn)品。我估計本案中，肯定是客戶經(jīng)理向投資者推銷了銀行代銷的基金或信托類理財產(chǎn)品，投資者貪婪較高的收益率，當(dāng)該代銷理財產(chǎn)品到期未能兌付，銀行客戶經(jīng)理也只能是棘手無策。那么問題來了，現(xiàn)在各種理財產(chǎn)品花樣繁多，虛假理財案件也頻頻發(fā)生。如何鑒別虛假理財產(chǎn)品呢？

第一，在購買銀行理財產(chǎn)品時，承諾無風(fēng)險的理財產(chǎn)品要格外慎重。目前年收益超過8%以上的，投資者還是要多長幾個心眼。

第二，凡是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品，都具有唯一的產(chǎn)品編碼，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品的“全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，而客戶可依據(jù)該編碼在“中國理財網(wǎng)”查詢產(chǎn)品信息，未在理財系統(tǒng)登記的銀行理財產(chǎn)品，一律不要購買。

第三，購買某銀行理財產(chǎn)品時，可以在手機銀行或網(wǎng)上銀行查看自己所購買理財產(chǎn)品的詳細(xì)信息，若未能查詢到，應(yīng)立即打銀行客服或到柜臺查詢，發(fā)現(xiàn)異常要第一時間向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報，情況嚴(yán)重的要立即報案，并留存好相關(guān)證據(jù)。

第四，合同上是否有銀行公章。如果真的是由銀行代銷的理財產(chǎn)品，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書里，肯定會提及銀行名字，產(chǎn)品投資方和銀行，如果在購買理財產(chǎn)品時，銀行銷售人員沒有讓你簽署相關(guān)產(chǎn)品協(xié)議，或者協(xié)議上沒有銀行和產(chǎn)品投資方的印章，那么，你所購買的這款理財產(chǎn)品，肯定是有問題的。

第五，關(guān)注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶?？蛻粼阢y行購買理財產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進行認(rèn)申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

民生銀行售賣“假”理財?shù)南⒌恼嫦?，還有待于水落石出，不過投資者蒙受損失已在所難免。對于民生銀行來說，在平時績效考核中有過于偏利潤導(dǎo)向，管理和內(nèi)控太松，需要有很多改進的地方。而對于客戶來說，在購買理財產(chǎn)品時，多長幾個心眼，多學(xué)一點甄別本領(lǐng)，起碼要弄清該款理財產(chǎn)品究竟是銀行代銷還是自發(fā)的，如果是代銷的理財產(chǎn)品，最好不要盲目貪圖利益去購買。

（轉(zhuǎn)自互聯(lián)網(wǎng)）