關于健康醫(yī)療險的迷思：哪款才是首選？

轉載呂旭龍來源：網絡作者：遼源信息港發(fā)表于：05/14/2016 15:08:35289次閱讀0人點贊0條評論

　關于健康醫(yī)療險的迷思：哪款才是首選？

（文前提要）目前市場上，健康醫(yī)療類保險名目繁多，每一類產品皆有其獨特的功能。對于消費者而言，首先應該能覆蓋重大疾病這一最大風險源的產品。

不少人都已經明白，保險最大的功能，就在于當你一旦遭遇不幸時，可以依靠保險金讓自己和家庭避免陷入經濟危機，同時使得自己和家人能夠繼續(xù)維持原有的生活水準，而不至于因為一個事故而陷入困頓。

可是，在了解了自己和家人的各方面保障需求后，人們愿意購買的保險大多數往往不止一個產品，而且在同一時期一個家庭中的不同成員可能都有購買保險的計劃。但是，手中的預算金額可能有限，比如不希望全家的年保費支出超過家里一個月的收入。此時，怎么辦？該如何選擇？

太平人壽健康險專家介紹說，和理財目標需要安排輕重緩急一樣，購買保險也該優(yōu)先購買最急需的產品，先近后遠，先急后緩，也就是最好能按順位為自己和家人選擇保險品種，這才能讓自己投入的保費起到“四兩撥千斤”的效用。

比如，對于普通人需求很大的健康醫(yī)療類保險，就有醫(yī)療費用保險、醫(yī)療津貼類保險、防癌險、重大疾病險、長期護理保險等各類險種，真是讓人眼花繚亂，在給自己和家人規(guī)劃保障的時候，又該優(yōu)先安排哪一類產品呢？太平人壽的專家為我們分析了以下兩種典型的“迷思”情況。

迷思一：先考慮買醫(yī)療險，便宜啊

太平人壽專家觀點：錯！

原因剖析：保險規(guī)劃應遵循順位選秀原則，按風險大小來分，風險越大，越應該轉嫁給保險公司；風險小，則可以自留。

比如，有一位上海的世界500強企業(yè)的技術總監(jiān)，是家里絕對的主心骨，妻子平常已經為他購買了不少商業(yè)保險。不幸的是，由于工作壓力太大，這位“金領”罹患了胃癌。遺憾的是，翻閱他之前所購買的商業(yè)保險單，才發(fā)現他的保險分別為兩份意外險、一份分紅壽險和一份住院費用保險。雖然住院費用保險能報銷幾千元醫(yī)療費用，但對于重大疾病的治療費用而言，真的是杯水車薪。如果他的妻子平常為其安排了足額的重大疾病保障，那么就可以覆蓋到這次的風險了。

也許不少人會覺得，醫(yī)療費用保險，每年幾百元就能撬動幾千元甚至上萬元的醫(yī)療費用報銷額，還是挺劃算的。但要知道，對于絕大多數加強而言，小毛小病住院產生的幾千元或一兩萬元醫(yī)療費用，一來都有社保能報銷一部分，二來哪怕全部由家庭獨立承擔，這點風險還是能應付過去的。但類似重大疾病這樣的風險，隨著醫(yī)療費用的不斷上漲，沒有幾十萬元根本無法覆蓋。根據中國城市居民主要疾病死亡率報告統(tǒng)計，排名前三位的分別是惡性腫瘤、腦血管疾?。X中風）、心血管疾病，表1是幾類常見重大疾病目前大概的治療費用水平。

而且，重大疾病險的絕對保費支出看似比普通醫(yī)療費用保險要高，但其實它的杠桿率并不低。比如，20歲男性投保10萬元保額的太平“福佑金生”組合保險計劃，選擇20年交費，年繳保費3062元，資金杠桿率還是很高的。

結論：越是類似大病這樣一次性需要支出幾十萬元這樣的高額破壞性經濟風險，越應該盡早通過保險的形式安排好保障。

表1：幾類常見重大疾病的治療費用

疾病名稱	治療費用
癌癥（惡性腫瘤）	10-30萬元，后續(xù)還需持有的化療、護理費用
慢性腎功能衰竭（尿毒癥）	換腎15-30萬元，透析400元/次，12次/周
急性心肌梗死、冠狀動脈手術	支架介入手術10萬元，搭橋5萬元以上一根
腦中風后遺癥	8-10萬元，后續(xù)需持續(xù)護理
心肌梗塞早期發(fā)現治療	5萬元，血管復通手術10萬元
癱瘓	治療、護理、住院費，500元/天

（編者注：以上數據為2011年治療費用水平，隨著近年來醫(yī)療費用逐年上漲，實際數字已經遠超五年前的水平）

圖1： 2015年重疾案件理賠情況——病種分布

數據來源：《太平人壽2015年重疾險理賠報告》

表2：各類健康醫(yī)療保險的特征比較

險種類別	主要保障利益	是否需要發(fā)票報銷	保障的風險大小/適合的風險處理方式
醫(yī)療費用類保險（醫(yī)療費用報銷型保險）	若由于意外事故或疾病而產生醫(yī)療費用，保險公司就會按照約定的比例和限額對被保險人進行補償。目前醫(yī)療費用類保險能夠覆蓋的保障范圍，主要是意外門急診費用、各類住院費用及與住院相關的少量門診檢查費用。	需要	較小/可以轉嫁給保險公司，也可以自留
醫(yī)療補貼（津貼）型保險	這是一種以因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。即被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。	不需要。按照約定每日定額補貼	較小/可以轉嫁給保險公司，也可以自留
重大疾病保險（其簡易版本為防癌險；也有專門針對女性設計的女性重大疾病保險、女性防癌險等細分品種）	只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種重大疾病，無論是否已經發(fā)生醫(yī)療費用，也不管一共發(fā)生了多少費用，都可獲得保險公司的約定額度補償	不需要	大/應當轉嫁給保險公司
長期護理保險	特指為那些因年老、疾病或意外傷殘而需要長期照料的被保險人提供護理服務費用補償的保險	不需要	較大/最好轉嫁給保險公司，但是保障成本較高

迷思二：我還年輕，不用考慮重疾險

太平人壽專家觀點：錯！

原因剖析：從各家保險公司的理賠經驗數據看，重大疾病高發(fā)期在40歲-50歲左右，而且近年來，趨勢越來越年輕化，29-40歲人群罹患重大疾病的比例也日趨上升。

比如，根據太平人壽發(fā)布的2015年重疾案件理賠分析報告顯示（見圖2），重疾案件中被保人出險年齡區(qū)間段占比最高為41-50周歲之間，占比為41.95%，其次為51-60周歲，及31-40周歲兩個區(qū)間，占比分別為24.93%和20.87%。與2014年相比，41-50周歲的出險率同比下降8.7%，51-60歲的出險率同比上升15%。

據有關統(tǒng)計數據顯示，29-40歲人群的重疾賠付案件占比高達50%以上！

結論：重疾保障必須及早規(guī)劃，第一份健康醫(yī)療險，就該選擇重疾險，如此才能更有保障意義！

圖2：重大疾病出險案例年齡分布情況

數據來源：《太平人壽2015年重疾險理賠報告》

（轉自互聯網）

下一篇：2016年5月21日停電信息公告

上一篇：理賠數據告訴你，應優(yōu)先為家庭支柱購買重疾險！

網友留言評論(0)

關于健康醫(yī)療險的迷思：哪款才是首選？

客服電話

關于健康醫(yī)療險的迷思：哪款才是首選？